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2004/07/09 10:04:01 am

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理財停看聽~五至十年內還清 較有利
新聞發佈時間:2004/07/09 04:19:18 pm
       

銀行和壽險公司都有房貸,民眾到底是要找那一類金融機構做房貸?面對銀行琳琅滿目的房貸產品,很多人無法決定應該選擇固定利率、指數利率、分段式利率還是抵利型房貸。

比較銀行和壽險業者推出的分段式房貸,可發現新光人壽、國泰人壽、北銀等首年利率最低可達2.25%,不過從第二年到三年,壽險公司的房貸利率通常都較銀行來得優惠,因此民眾最好計算前三年平均利息支出,做為比較利率的參考標準。民眾要注意的,壽險公司辦理的房貸,通常是供保戶申貸,且貢獻度愈大的保戶便可獲得較多利率優惠。因此沒有投保的民眾,還是向銀行申貸房貸較務實。

銀行主管指出,分段式利率的特色是前幾年(通常是七年之內)利率水準較為優惠,大約第十年之後,銀行利率便會回復市場水準,房貸戶如果有把握在十年內還清房貸,分段式利率會是不錯的選擇。不過,還款能力高者,也未必適合分段式利率。銀行主管提醒,民眾如果在優惠利率期間過後便立即還款,銀行依規定可以收取違約金或提前清償費用,避免貸款人「拿了好處就跑」。一般來說,可於貸款後五到十年內清償貸款者,使用分段式房貸最划算。但民眾申貸前,還是要仔細檢視銀行對提前還款、轉貸和相關手續費等費用訂定標準,同時應比較銀行提供房貸利率前十年平均利率水準,才能真正選出適合的房貸。

銀行主管提醒,資金較緊絀的購屋人,為了節省前幾年利息支出而辦理銀行分段式房貸。但整體來看,貸款人如果無法提前清償貸款,選擇分段式計息的房貸,20年下來,支出總額可能反而比採單一固定首購利率的房貸方案還來得高。銀行主管表示,貸款人就算沒把握在十年內提前清償貸款,最好也要有能力於前幾年積極清償本金,再辦理分段式房貸較理想。一旦銀行調高房屋貸款利率時,由於本金已大幅下降,貸款人每月負擔的房貸金額也會隨之下降。
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